Наконец-то Фемида обратила пристальное внимание на очень серьезную проблему последних лет – интернет-мошенничество с кредитами. Судебная практика сложилась не в пользу граждан, пострадавших от мошенников, что в принципе довольно странно для социального государства. Мне самому приходилось представлять в суде интересы людей, которых аферисты обманом заставили оформить на себя кредиты, а деньги перечислить на якобы «защищенные» счета. Выиграть дело получилось лишь однажды, судья попалась адекватная, умеющая слушать и понимать, о чем говорит сторона. Обычно же суды предпочитают не заморачиваться и возлагать ответственность на человека, не проявившего достаточной степени осторожности и осмотрительности в этих отношениях. И вот Верховный суд РФ защитил клиентку банка, у которой украли деньги с помощью СМС. Высшая инстанция пересмотрела итоги ее спора с финансовым учреждением.
Женщину обманули тем же банальным способом, с помощью которого злоумышленники обобрали уже десятки тысяч граждан нашей страны. Позвонив ей по телефону и представившись сотрудниками банка, сообщили, что женщине одобрен кредит. Когда та ответила, что никаких заявок не подавала, предложили оформить отказ, для чего необходимо назвать СМС-код, который придет на ее телефон. Женщина сделала все, о чем просили мошенники, в итоге кредит был оформлен, а деньги ушли на неизвестный счет. В полиции, конечно, уголовное дело возбудили, но сразу сказали, что оно бесперспективное. Женщине пришлось судиться с банком, который, разумеется, во всем обвинил клиентку. По мнению финансового учреждения, гражданке стоило держать в тайне СМС-коды и вообще свои отношения с банком. В суде ростовщики представили выписку по счету, из которой следовало, что деньги были списаны по ее распоряжению. В итоге три судебные инстанции встали на сторону банка, обратив внимание на необходимость соблюдать конфиденциальность в отношении СМС-кода, ведь в договоре сказано, что за его сохранность отвечает клиент. Поскольку гражданка нарушила это условие, передав по телефону неизвестным лицам код, то вина лежит именно на ней. К тому же при заключении договора были использованы персональные данные, а секретный код подтверждения является аналогом подписи клиента, женщина к тому же получила кредит на свой счет. В общем, оснований для признания договора недействительным суды не нашли.
Тогда пострадавшая обратилась в Верховный суд. В своей жалобе она написала, что СМС от банка было на латинице, условия договора ей никто не разъяснил, кредит она не получала. Деньги ей были не нужны, а код она ввела машинально, поскольку у нее не было оснований сомневаться в том, что ей действительно звонят из банка. Суд обратил внимание на протокол оформления кредитного договора. Там значилось, что клиент подписал страховые документы с помощью отправленного на телефон пароля, а затем подписал все документы по кредиту тоже через код. «То есть, исходя из этого протокола, клиент всего лишь два раза набрал пароль. Какое согласование индивидуальных условий договора? Где заявка на получение кредита и все остальное?», — поинтересовался суд.
Кроме того, важным обстоятельством являлся перевод денежных средств. Сначала деньги зачислили на счет клиентки, а затем перевели на счет в другом банке. А это уже самостоятельная расчетная операция, не кредитная. ВС в итоге отменил все определения нижестоящих судов и направил дело на новое рассмотрение в первую инстанцию (Определение ВС № 5-КГ22-121-К2).
Почему это решение является важным. Потому что Высший суд подает сигнал всем остальным служителям Фемиды, что гражданские дела следует рассматривать внимательно и ответственно, мелочей не бывает. Кроме того, ответственное поведение требуется не только от граждан, клиентов многочисленных банков, но и от самих кредитных учреждений, которые вводят в гражданский оборот новые онлайн услуги, не принимая никаких особых мер к защите персональных данных своих клиентов и не утруждая себя управлением рисками. Масштаб мошенничества с онлайн-кредитами просто зашкаливает. Вся страна «стоит на ушах», а ответственность возлагается почему-то на бедных граждан. Сами виноваты – это не тот вывод, которого ждут россияне. Не одного ведь дурачка облапошили, а уже миллионы человек! При этом странно, что любая вина с банков снимается, а ведь нередко именно из финорганизаций уплывают персональные данные. Есть примеры, когда мошенники звонят просто по украденному списку, «на ура», как говорится. А есть звонки предметные, когда они знают, в каком банке у человека открыты счета. И если раньше, еще 20 лет назад, к подобным проблемам могла привести, например, потеря паспорта, то сегодня бумажные документы уже не актуальны.
— Паспорт никогда не терял. Год назад обнаружил в бюро кредитных историй, что на меня взяли микрозайм, в другом регионе, на чужой телефон, но на мой номер паспорта, — рассказывает Андрей. — Написал заявление в полицию — ответа ноль. Написал жалобу в прокуратуру, там ответили, что мое дело передали в тот регион, где совершено преступление. Спустя год — ни ответа, ни привета. Параллельно написал жалобу в БКИ, ответили, что передали ее в микрофинансовую организацию. А там сообщили, что все в порядке и что я сам подтвердил получение займа с левого телефона. Написал жалобу в Центробанк, там сказали, что запрос принят. Но второй год уже болтается просроченный микрокредит, переданный коллекторам. Теперь они названивают и угрожают…
А в Москве недавно женщина стала жертвой телефонных мошенников, которым удалось выманить у пострадавшей в общей сложности 16 миллионов рублей! Сначала ей позвонил неизвестный мужчина, представившийся сотрудником службы безопасности крупного банка. Он заявил, что на ее счетах замечена подозрительная активность: кто-то якобы пытается оформить на нее кредиты. Аферисту удалось уговорить женщину самой оформить кредит, чтобы «исчерпать лимит» и оставить мошенников с носом. Пострадавшая поверила, оформила кредит и перевела средства на «безопасный» счет, указанный злоумышленником. Но на этом дело не закончилось. Через некоторое время мошенники узнали, что женщине принадлежат две квартиры в столице. Они опять позвонили ей и заявили, что какие-то люди теперь пытаются оформить кредиты под залог ее недвижимости. Москвичка во второй раз попалась на удочку, пошла в банк и сама получила кредиты под залог двух квартир. Все деньги, как вы уже поняли, она перевела на продиктованный преступниками счет.
Большей частью в прошлом году мошенники звонили своим потенциальным жертвам, представляясь работниками банков или обменных пунктов, сообщали, что евро и доллары вот-вот перестанут выдавать, поскольку их изымут из обращения. Людям предлагали перевести деньги на «специальные счета», для чего требовалось передать банковские данные. «Безопасный счет в Центробанке» – самая глупая, но почему-то самая действенная вещь, на которую ведутся люди. Некоторым для большей убедительности высылают на электронную почту документы или удостоверения с логотипом и печатью Банка России. Могут прислать и скан-копию заявления о заявке на кредит якобы от лица жертвы, с его ФИО и поддельной подписью, и со стороны все это выглядит очень правдоподобно.
«Со мной такого точно не произойдет», — заявляют некоторые, а спустя полгода пополняют копилку обманутых. Но почему существует сама возможность у мошенников проводить такое количество афер? Дело в том, что законы в России не работают, хотя принято их, хороших и полезных, великое множество. Да и новые законы не нужны, необходимо сделать так, чтобы в полную меру заработали старые. Кроме того, принятые акты нередко конфликтуют между собой, нарушая права граждан.
С 1 июня 2021 года действуют поправки в Закон «О связи» от 30.12.2020 № 533-ФЗ, согласно им, приобрести сим-карту стало сложнее, чем раньше. Операторам сотовой связи запрещено реализовывать симки и заключать договоры с абонентами за пределами стационарных торговых точек — с уличных лотков, в метро и т.п. А чтобы заказать симку по интернету, придется сначала получить простую электронную подпись (буквенно-цифровой код), для чего нужно обратиться с паспортом в ближайший МФЦ и пройти идентификацию личности. Так, по мнению законодателей, должна пресекаться торговля «серыми» симками, с которых звонят телефонные мошенники. Владельцев мобильных телефонов могут проверять операторы связи через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА) — т.е. по данным учетной записи на «Госуслугах». Получается, операторы связи получают доступ к персональным данным граждан, независимо от их согласия.
Кроме того, в законе появился пункт, согласно которому оператор связи, получив от Роскомнадзора запрос о соответствии имеющихся у него данных об абоненте, должен проверить достоверность сведений о пользователе и предоставить соответствующую информацию в ЕСИА (п. 8 ст. 45 Закона № 126-ФЗ). Вот еще один момент, когда ваши персональные данные обрабатывают без вашего согласия. И на каждом этапе они могут быть уворованы мошенниками и аферистами. Система каршеринга (машина напрокат) давно скомпрометировала себя, поскольку 100% данных клиентов утекли в сеть. Кто-то за это ответил? С начала 2022 года Центральный Банк запросил у операторов связи блокировку порядка 500 тыс. номеров, заблокировал 10 тыс. мошеннических сайтов. Это на 68% больше, чем в 2021 году! При этом за 9 месяцев прошлого года через интернет мошенники похитили порядка 2 млрд. рублей. Всего же с января по сентябрь у граждан было уворовано более 10 миллиардов. И цифра эта явно занижена, поскольку многие люди просто не обращаются в органы с заявлениями о мошенничестве.
Смущает, что получение кредита в банке превратилось в обыденное действие, это как выпить чашку кофе. Мало того, что крупные суммы выдают без поручительства и залога, так еще и по заявке с компьютера, не выходя из дома и не подписывая никаких документов. А создатели такого удобства ничем не рискуют, принуждают пострадавших оплачивать свою небрежность, либо продают долги коллекторам, которые, кстати, первые на подозрении в утечках банковской тайны. Им вообще плевать на законы, они по-прежнему используют запрещенную на федеральном уровне айпи-телефонию…
Необходимо запомнить простую вещь: вам никогда не станут звонить из банка и заботиться о вашем финансовом благополучии, потому что вы никому не интересны и рассматриваетесь ростовщиками исключительно как средство для извлечения прибыли. Также вам никогда не станут звонить из полиции и защищать ваши сбережения, поскольку нередко их и по делу-то не дождешься, не то что по собственной инициативе. А уж когда вам предлагают оформить кредит, чтобы его не оформили мошенники, то это вообще клиника, необходимо понимать, что такого просто не бывает. Если вы заявите звонившим, что они мошенники, то совершите благо, поскольку сим-карта, с которой был осуществлен звонок, будет уничтожена, аферисты сработают вхолостую. Этим вы, возможно, спасете чью-то судьбу.
Интересует любая ваша проблема
